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Hipotecarios UVA: el riesgo exagerado del moroso incobrable


 

Sobre 98.000 créditos hipotecarios UVA, hay apenas 107 casos con algún atraso en el pago de la cuota.

Gustavo Bazzan
Economía

Créditos Hipotecarios

La preocupación por el impacto de la inflación en los créditos hipotecarios cuya cuota se ajusta precisamente a la par del índice de precios, movilizó a la oposición, que empezó a agitar el riesgo de que los créditos hipotecarios UVA terminen convirtiéndose en impagables.

La realidad es que aún con un desacople ostensible entre la evolución de los salarios y de la inflación, la relación cuota-ingreso no se ha modificado dramáticamente en lo que va del año. Se calcula que para fin de año, con una inflación de 45% y un índice de salarios que podría quedarse en el 25%, la relación cuota ingreso crecerá en tres o cuatro puntos porcentuales.
 

Tomemos como ejemplo un crédito por el que, a principios de 2018, un grupo familiar que registra ingresos por $40.000, debe pagar una cuota de $ 10.000. En este caso, la relación cuota-ingreso es del 25%. A fin de año, el ingreso habrá crecido a $ 50.000 (paritaria del 25%) y la cuota a $14.500 (inflación del 45%). Ahora, la relación cuota-ingreso habrá saltado al 29%. Y distribuyendo esos 4.500 pesos extras en doce meses, cada cuota habrá aumentado unos $ 375.


Mauricio Macri prometió que las cuotas de los créditos hipotecarios UVA "no se van a disparar"
 

Pero una diferencia tan grande entre la evolución de salarios e inflación es una rareza y no la regla, tomando los datos históricos de ambas variables, que muestran, para el caso de la Argentina, que marchan en forma pareja. Hoy la morosidad es muy baja. Esta semana el Banco Central informó que sobre 98,000 créditos hipotecarios UVA, se registra una morosidad del 0,11%. Esto quiere decir que hay apenas 107 créditos con algún atraso en el pago de la cuota.

Anécdota: en Uruguay, hay hipotecarios indexados por inflación y por salarios. Los deudores que ajustan su deuda por el índice salarial están enojados, porque los salarios hace 13 años que le ganan a la inflación.
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El otro fantasma que se agita con los hipotecarios UVA es que la deuda crece y es más grande hoy que el día que se tomó el crédito, a pesar de que se pagaron varias cuotas.

La verdad es que la deuda crece en pesos nominales, pero se mantiene estable si se la calcula en UVAs.

La mejor manera de entender esto es pasar el ingreso familiar y la deuda a UVAs, que es lo mismo que pasarla a pesos constantes. Y si la inflación y los salarios marchan a la par, lo que ocurre es que se necesita la misma cantidad de UVAs todos los meses para pagar la cuota. Desde la primera hasta la última cuota. Por eso no tiene sentido señalar que la deuda es cada vez más pesada.

Es que la característica de los créditos UVA es que la cuota no se licua por efecto de la inflación. En los créditos tradicionales, como la cuota permanece en la misma cantidad de pesos de la primera a la última, lo que ocurre es que la inflación va alivianando el peso de la cuota sobre los salarios familiares.

La contracara de eso es que, justamente para cubrirse de la licuación, los bancos ofrecen créditos a tasas muy altas, con cuotas iniciales también altísimas que sacan del mercado hipotecario a muchas familias porque no cuentan con los ingresos suficientes para pagar dicha cuota.

En este escenario, el Gobierno introdujo ayer una opción de tope de cuota a los hipotecarios UVA para que los deudores al menos tengan la tranquilidad que en un año malo -como este- la cuota no se dispare y lleve a la familia al incómodo terreno de la morosidad.

 

 

 


Fuente: https://www.clarin.com/economia/economia/hipotecarios-uva-riesgo-exagerado-moroso-incobrable_0_WqwBLX1K5.html

 

 

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